[摘要] 房产除了以前的自住和投资两重属性之外，再增加了一项影响深远的属性：完善养老保障体系。一旦“以房养老”这项措施大规模实行，毫无疑问将使得中国楼市发生“大地震”。而且，政府为了推广以房养老，势必会出台相应的法规，对房产开发提出更多的要求。
将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老直到其身故，被抵押房产处置后用于偿还贷款本息，增值部分还有望归抵押权人所有。这样一种和传统按揭方式相反的“倒按揭”养老模式，几年前在国内短暂露脸后归于沉寂，近期却又掀起了舆论热议，并且已经进入到试点运行阶段。
就在今年10月21日，北京市民政局发布发展规划，鼓励商业银行、保险企业或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点。据报道，中信银行已经在北京等城市试点相关业务，规定凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。虽然前几年，也有部分地区开展过类似业务，但都因模式不成熟、不完善或申请门槛过高而告终止。
如今，北京再度将“以房养老”提上日程，可见这一养老模式不是没有市场，而是还没有探索出一条操作性强、切合广大群众实际的业务模式。
这也就意味着，房产除了以前的自住和投资两重属性之外，再增加了一项影响深远的属性：完善养老保障体系。一旦“以房养老”这项措施大规模实行，毫无疑问将使得中国楼市发生“大地震”。而且，政府为了推广以房养老，势必会出台相应的法规，对房产开发提出更多的要求，例如对建筑寿命的要求，目前中国大部分楼盘的建筑寿命只有25-30年，购房者才刚步入老年，可房子已经成了“危楼”，这肯定是满足不了“以房养老”的要求的。
中信银行已推出“以房养老”金融产品
“以房养老”的概念早在几年前就传入了中国，2008年初，仍在筹建中的幸福人寿当时就提出未来主营业务是“住房反向抵押贷款”(即“倒按揭”)，然而其后受制于保险公司不能直接投资不动产等法律条款限制，相关的产品至今未见面市。
不过这种“坚冰”局面近期被中信银行率先打破。中信银行近日在范围内发行首张中老年客户专属借记卡———“信福年华”卡，同时还推出了养老按揭等业务。
据了解，中信的 “养老按揭”业务是指老年人本人或法定赡养人以房产作为抵押向银行申请贷款用于养老，银行核定贷款额度后按月将贷款资金划入指定账户(信福年华卡)，借款人只需按月偿还利息或部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。
然而，中信银行的这款业务并非所有有房产的老人都能申请。
具体说来，中信银行要求养老人本人须年满55岁，贷款金额不超过所抵押房产评估价值的60%，并且银行每月实际支付养老金额不超过2万元。利率方面按基准利率执行，根据客户资质情况或还会略有上浮。此外，最关键的一点是，银行要求申请人有两套或以上住房，且抵押给银行的房产不能是其的自住房；如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房，且老人和其法定赡养人将成为养老按揭的共同借款人。
在还款方式上，该模式有按月偿还利息或约定部分本金两种方式，贷款到期后一次性偿还剩余本金。如到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。譬如一套房子评估后银行按月能够给抵押人发放5000元，但约定偿还1000元，那实际上抵押人拿到手的实际金额将只是4000元。
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